Рефинансирую и выдохну: как это работает с кредитом?
Расскажем простыми словами о сложной системе.
Тема с кредитной кабалой не отпускает многих. «Ни в коем случае не бери, всю жизнь платить будешь», - заклинают родители. Но почему так боятся этого «зверя»? Существуют разные причины, но одна из таких — незнание о системе рефинансирования. О ней и поговорим.
Зачем это нужно?
С общим заработком в 70-80 тысяч рублей среднестатистическая российская семья на квартиру за четыре миллиона за пару лет не накопит. Вариант «прожить на съемной всю жизнь» тоже устраивает не всех. Вот и получается, что кредит — единственный выход.
Когда вопрос с принятием реальности решен, наступает следующая стадия — расчеты. И если кредит берется на 10-15 лет, то не нужно быть экономистом, чтобы понять, какую сумму придется переплатить банку. Вот это-то и наводит на мысли о безвыходности положения. Но это не так.
Рефинансирование - это замена текущего кредита новым, который взят на более привлекательных для заемщика условиях (например, более низкая ставка, более низкие платежи засчет удлиненного периода заема и т.д.) для полного или частичного погашения предыдущего. Еще рефинансирование называют «перекредитованием».
Чем раньше клиент рефинансирует кредит, тем больше он экономит, так как это позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить процентную ставку и в итоге снизить переплаты.
Вот семья решает купить квартиру за 1,5 миллиона, берет ипотеку под 9,5% и исправно платит по 10000 в месяц в течение двух лет. За это время отдает банку 240 тысяч (вместе с накапавшими процентами) и решает, что пора бы рефинансировать кредит. А тут еще и ставка хорошо упала, так что для погашения ипотеки можно взять 1 282 800 и выплачивать новый кредит на выгодных условиях.
Екатерина: Есть несколько причин, когда рефинансирование кредита является целесообразным:
-
Ставка в банках стала более низкая. Например, вы взяли кредит в марте 2022 года под высокую ставку, а на сегодня рыночные условия по кредитам более выгодные для заемщика, так как ключевая ставка Банка России тоже стала ниже.
-
Когда с помощью рефинансирования уменьшается ежемесячный платеж. Например, если у вас снизились реальные доходы, и вы понимаете, что платить ту же сумму каждый месяц может быть сложнее, то вариантом решения проблемы может быть уменьшение ежемесячного платежа.
-
Вывод залога, поручительства с помощью потребительского кредита. Например, вы взяли ипотечный кредит на 3 млн рублей. Вам осталось выплатить 500 тысяч, но под залогом будет оставаться квартира, на которую вы брали ипотеку. Чтобы вывести из-под залога ипотеку, можно перекредитоваться на потребительский кредит на оставшиеся 500 тысяч, то есть сделать рефинансирование кредита.
Но реальность не была бы реальностью, если бы в схеме не пряталось нескольких весомых минусов.
Во-первых, нет никакого смысла в рефинансировании, если уже закрыта большая часть ипотеки или разница в ставке меньше 2%. Во-вторых, система рефинансирования предполагает, что заёмщик предает все, что было между ним и его первым банком, досрочно возвращает взятые деньги и уходит к другому. А это, безусловно, портит их отношения. В-третьих, приходится заново собирать все документы, необходимые для ипотеки, а это не только долго, но и дорого.
Екатерина: Конечно, в некоторых случаях рефинансирование кредита предполагает дополнительные расходы: комиссии, обязательное страхование и т.д., что нужно учитывать при подписании нового договора кредита, так как в каких-то случаях это может быть невыгодным. Еще некоторые банки могут добавлять к такой услуге карту с высокой процентной ставкой, завышать стоимость страхования, добавлять дорогие и ненужные услуги, которые не пользуются популярностью у потребителей.
Логикой перекредитования должно стать уменьшение фактических суммарных выплат по кредиту. Порой заемщику может показаться, что новое предложение гораздо выгоднее предыдущего, но через какое-то время выяснится, что переплаты оказываются выше и проблем с условиями больше. Прежде чем подписывать новый договор кредита, нужно внимательно ознакомиться с пунктами старого и нового договора, сравнить их, сделать выводы, какой из них оптимальнее и только потом подписывать.
Хотите читать наши новости раньше всех?
Новости из приоритетных источников показываются на сайте Яндекс.Новостей выше других
Добавить
